Doni, pemilik kafe kecil di Jakarta Selatan, 6 bulan lalu membangun café karena melihat kesempatan dalam 3rd wave of café. Pada mulanya bisnisnya terbilang bagus dengan rata-rata 120 hingga 150 transaksi setiap hari dcengan omset sekitar Rp. 2,4 Juta setiap bulannya. Sayang dua bulan terakhir pengunjung lumayan sepi diperparah dengan datangnya banjir yang melanda Jakarta di awal tahun 2020.
Untuk belanja Doni membutuhkan setidaknya Rp. 900 ribu namun dengan omset yang jauh menurun belakang ini tidak memungkinkan dengan cash, dan tidak ingin pula terjerat dengan kartu kredit dengan resiko suku bunga tinggi yang pernah melilitnya cukup lama dimasa lalu sehingga memutuskan untuk mendapatkan pinjaman instan. Inilah jalan satu satunya yang ia temukan dengan bias belanja dengan cara Bayar kemudian atatau Paylater.
Karena bisnis café yang dia jalankan jugaga dengan sisyem Pay later dengan platform Gojek dan Grab sangat membantu.Khususnya dengan mencicil dan luar biasanya harus membeli bahan atau memenuhi pesanan melalui layanan antar melalui Ojek Online.
Mirna seorang penulis majalah travel sering melakukan perjalanan untuk meriview hotel bintang 4 dan 5 di berbagai kota bahkan negara-negara di ASEAN, memiliki pandangan yang sama. Dia adalah pengguna aktif fitur bayar nanti di Gopay dan Traveloka karena mereka membantunya melacak pengeluaran bulanan.
Doni dan Mirna merupakan generasi milenial kelas menengah dan keduanya tinggal di Jakarta. Meskipun mereka tidak tertarik untuk mengambil pinjaman cepat dari platform pinjaman peer-to-peer, mereka menemukan fitur bayar nanti sangat penting untuk mendukung kebutuhan sehari-hari mereka.
Seperti namanya, PayLater adalah fitur pembayaran baru yang memfasilitasi pelanggan dengan kredit dalam batas tertentu, memungkinkan mereka untuk berbelanja atau melakukan transaksi sekarang dan melakukan pembayaran dari waktu ke waktu. Menurut laporan fintech Daily Social 2019, PayLater adalah produk fintech paling populer ketiga di Indonesia, dengan 56,7% dari 787 responden yang tahu fitur ini. Laporan ini didasarkan pada survei nasional yang mencakup tanggapan dari 1.500 orang di seluruh negeri. Laporan ini dilakukan oleh DSResearch dan didukung oleh BRI dan BRI Ventures.
Layanan bayar nanti mirip dengan kartu kredit tetapi biasanya dengan batas kredit yang lebih rendah. Kredivo adalah pelopor dalam segmen kartu kredit digital ini. Diluncurkan pada tahun 2016, dan tiba pada waktu yang tepat karena akses terbatas ke kredit masih menjadi masalah bagi banyak anak muda di negara ini.
Saat ini, hampir semua penyedia fintech dan e-commerce besar memiliki fitur ini di platform mereka. Menurut laporan itu, Ovo adalah aplikasi yang paling sering digunakan untuk fitur bayar nanti, diikuti oleh fintech Arm Goop, Shopee, dan Traveloka.
Dana diam-diam juga memperkenalkan fitur PayLater-nya baru-baru ini bekerja sama dengan platform multi-keuangan Akulaku, sementara platform milik negara LinkAja juga menguji fitur ini dalam kemitraan dengan Kredivo.
Apakah dompet ponsel akan menggantikan kartu kredit di Indonesia?
Dengan sekitar 52% dari populasi Indonesia masih belum memiliki rekening bank, memiliki kartu kredit adalah barang mewah di Indonesia. Kartu kredit adalah produk yang diinginkan di kalangan kelas menengah dan profesional karena kemudahannya, namun tidak selalu mudah untuk mendapatkannya. Anda harus mengisi formulir panjang dan terkadang memberikan slip gaji untuk membuktikan kemampuan keuangan Anda.
Menurut 2019 Global Payments Trends Report JP Morgan, penetrasi kartu kredit sangat rendah di Indonesia, hanya 0,07 kartu kredit per kapita. Selain itu, Asosiasi Kartu Kredit Indonesia mencatat bahwa jumlah kartu kredit yang beredar per September 2019 adalah 17,3 juta, meningkat hanya 1,3% dari tahun sebelumnya 17,2 juta.
Sementara itu, jumlah transaksi per September 2019 adalah 250 juta, turun 32% dari 330 juta pada 2018. Dibandingkan dengan 2017, volume transaksi kartu kredit pada 2018 hanya naik 3,4% dari 319 juta sebelumnya, sedangkan jumlah kredit kartu tetap stagnan pada 17,2 juta, yang menunjukkan bahwa pertumbuhan dan frekuensi penggunaan kartu kredit mulai melambat di Indonesia.
Sebaliknya, penggunaan e-wallet telah berkembang pesat dalam dua tahun terakhir. Menurut data dari Bank Indonesia, volume transaksi pada akhir 2018 melonjak sebesar 209,8% menjadi 2,9 miliar transaksi dibandingkan dengan 2017, yang berjumlah 943,3 juta transaksi. Hingga Juli 2019, volume transaksi e-wallet telah mencapai 2,7 miliar. Angka-angka ini menandakan tingginya permintaan dan minat orang Indonesia dalam mengadopsi platform pembayaran digital, sehingga meruntuhkan hambatan inklusi keuangan.
Meskipun tidak ada data yang tersedia untuk umum tentang transaksi pembayaran di kemudian hari, fitur ini tampaknya akan menjadi semakin populer tahun ini, mengingat bahwa penyedia fintech dan e-commerce bersaing untuk memasuki segmen ini.
“Persentase konsumen perbankan Indonesia yang aktif secara digital telah tumbuh 2,5 kali sejak 2014, dan mereka sekarang merupakan 32% dari populasi yang dibelokkan. Bersama dengan kartu kredit, PayLater selanjutnya dapat mendukung sistem peminjaman negara dengan memberikan pinjaman digital yang lebih mudah diakses dan tanpa batas kepada orang Indonesia, “kata direktur pelaksana Ovo Harianto Gunawan kepada KrAsia.
“Dengan demikian, kehadiran Ovo PayLater akan mendukung percepatan dan pertumbuhan inklusi keuangan negara, bersama dengan lembaga keuangan pemerintah, serta bank lokal. Apakah mereka memutuskan untuk meminjamkan melalui kartu kredit atau platform pembayaran digital tergantung pada kebutuhan pengguna, ”lanjutnya.
Ovo PayLater diluncurkan pada Mei 2019 dan fitur ini juga ada Ojol Grab. Ovo mengklaim memiliki lebih banyak pengguna aktif daripada perusahaan kartu kredit di Indonesia saat ini.
Pengguna menyukai fitur bayar nanti karena fleksibilitasnya, angsuran yang lebih kecil, dan suku bunga yang terjangkau. Untuk mengaktifkan layanan bayar nanti dalam platform pembayaran seluler, Anda perlu meningkatkan ke layanan premium, mengisi beberapa persyaratan data, dan mengunggah gambar dengan kartu ID, tetapi hanya membutuhkan waktu hingga 24 jam. Ini jauh lebih nyaman daripada kartu kredit konvensional, karenanya popularitasnya meningkat, terutama di kalangan milenium.
Perjalanan Indonesia unicorn Traveloka adalah platform non-fintech pertama yang memperkenalkan layanan ini, dan jumlah transaksi PayLater meningkat lima kali lipat sejak pertama kali diluncurkan pada Juni 2018.
Pertumbuhan pengguna Traveloka PayLater telah meningkat lebih dari 10 kali sejak layanan pertama kali diperkenalkan, oleh karena itu perusahaan optimis bahwa fitur ini akan terus tumbuh dan dapat menjadi salah satu solusi pembayaran alternatif yang membuat transaksi mudah bagi pengguna.
Menurut Joshua Agusta, direktur Mandiri Capital Indonesia, layanan pembayaran nanti bahkan mungkin pada akhirnya melampaui kartu kredit, sejalan dengan tren konsumsi yang meningkat dari kelas menengah Indonesia yang sedang naik daun.
“Pertumbuhan ekonomi Indonesia didorong oleh konsumsi. Secara umum, fintech yang berfokus pada layanan konsumtif tumbuh lebih cepat daripada perusahaan sejenis yang bermain di segmen produk. Ini semua tentang konsumsi dan daya beli masyarakat, dan ketika PayLater memfasilitasi faktor-faktor ini, saya pikir itu akan tumbuh lebih cepat tahun depan, ”katanya.
Bank Konvensional Belum Terancam
Dengan pertumbuhan cepat pembayaran seluler di antara populasi besar yang tidak memiliki rekening bank, kita mungkin akan melihat platform pembayaran digital dan seluler melewati kartu kredit di Indonesia, seperti yang terjadi di China. Penggunaan kartu kredit untuk transaksi online di China lebih rendah dari e-wallet, terutama karena perusahaan Amerika seperti Visa dan Mastercard tidak dapat memasuki negara tersebut. Konsumen Cina kemudian beralih dari pembayaran tunai ke menggunakan pembayaran mobile seperti WeChat Pay dan Alipay, melewatkan adopsi kartu kredit yang meluas dalam prosesnya.
Menanggapi fenomena ini, bank konvensional tidak terlalu khawatir dengan persaingan dengan pemain fintech. Bahkan, kehadiran fintech dan inovasinya telah mendorong bank untuk meningkatkan layanan mereka.
Misalnya, media lokal telah melaporkan bahwa Bank BNI sedang berdiskusi dengan BI tentang cara menyederhanakan aplikasi kartu kredit, karena mengakui bahwa proses yang tidak praktis merupakan penghambat pertumbuhan kartu kredit. Sebagai hasilnya, BI telah menyetujui fitur tanda tangan digital untuk aplikasi kartu kredit dengan BNI tahun depan, yang berarti bahwa pelanggan dapat mengajukan permohonan untuk kartu mereka secara online.
Kolaborasi dengan pemain fintech bisa menjadi cara lain untuk membantu bank mencapai segmen pengguna yang lebih luas. Ambil contoh BRI: Pada bulan September, BRI bekerja sama dengan Traveloka untuk meluncurkan Kartu PayLater, yang dapat digunakan di Indonesia dan di seluruh dunia untuk transaksi online dan offline dengan memanfaatkan jaringan Visa perusahaan pembayaran global.
Visa juga dilaporkan dalam diskusi dengan Gojek untuk layanan PayLater dan kemampuan pembayaran cicilan baru dalam platform untuk menjangkau lebih banyak pelanggan. Visa adalah salah satu investor Gojek.
E-commerce Indonesia Bukalapak juga baru-baru ini berkolaborasi dengan fintech marketplace Cermati untuk layanan kartu kredit online. Didukung oleh Cermati, pengguna Bukalapak akan dapat memilih kartu kredit dari berbagai bank termasuk BRI, Bank Mega, dan Citi. Proses penerimaan memakan waktu hingga tiga hari, dan pengguna akan dihubungi melalui telepon atau email oleh tim Bukalapak untuk mengkonfirmasi aplikasi mereka.
Fitur bayar kemudian sebenarnya bukan pesaing langsung ke kartu kredit karena memiliki segmen dan ukuran tiket yang berbeda. Meskipun sangat bermanfaat, terutama bagi mereka yang tidak memiliki rekening bank, populasi yang dibelanjakan kemungkinan akan tetap bertahaneir kartu yang ada selama beberapa tahun ke depan. Menggunakan kartu kredit masih merupakan cara yang baik untuk membangun sejarah kredit yang solid dan penting untuk melakukan pembelian besar ketika uang ketat. Selain itu, penting bagi mereka yang sering bepergian karena hotel-hotel besar memerlukan kartu kredit atau debit untuk memesan kamar.
Namun, dengan pesatnya perkembangan fintech dan inovasi-inovasinya, tidak akan mengejutkan melihat penyedia layanan berbayar meningkatkan fitur dan menambahkan berbagai opsi batas, mirip dengan kartu kredit konvensional. Oleh karena itu, bank masih memiliki tugas besar untuk terus mempertahankan dan mengembangkan layanan kartu kredit agar dapat bersaing dengan dompet ponsel.
Bagaimana pendapat Sobattikum. Silahkan masukkan komentar dan gagasan anda di formulir dibawah ini.
